來源：中國商報

近一段時間以來，多地監管部門、行業協會發文提醒消費者警惕“零首付”購房。“零首付”購房看似讓利購房者，實際上背後存在背上高額債務、“錢房兩空”的風險。

中國城市發展研究院ⷨ𞲦–‡旅產業振興研究院常務副院長袁帥表示，購房者應保持清醒的認識，切勿被表麵優惠所迷惑。在購房過程中應理性評估自身經濟狀況和承受能力，選擇正規、合法的購房方式。

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多地發文提醒

2025年1月7日，國家金融監督管理總局山西監管局發布關於“零首付”購房的風險提示稱，“零首付”購房並未實質解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房、還款總成本。同時，銀行機構發現首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請或提前收回貸款，購房人將麵臨“房貸兩失”的風險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。

2024年12月30日，國家金融監督管理總局山東監管局發布公告稱，近期“零首付”購房套路時有出現，此舉不但增加購房者經濟負擔，且暗藏諸多風險，提醒大眾提高警惕。同年12月23日，廣州市房地產中介協會提醒大眾，理性評估個人經濟實力、貸款償還能力和實際需求，理性購房，不盲目輕信“零首付”“經營貸”“消費貸”等購房模式，做好風險評估，避免陷入經濟困局。

2024年12月21日，廣東省中山市住建部門發布風險提示稱，近期，周邊城市有個別開發企業為促進項目成交，聯合第三方公司違規推出“免息墊首付”“零首付”“首付貸”等購房營銷噱頭。根據相關部門規定，中介機構不得提供或與其他機構合作提供“首付貸”等違法違規的金融產品和服務。嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資，房地產開發企業、房地產中介機構不得為購房人墊付首付款或采取首付分期等形式變相墊付首付款，不得通過任何平台和機構為購房人提供首付融資，不得以任何形式誘導購房人通過其他機構融資支付首付款，不得組織“眾籌”購房。

據了解，2017年，住房和城鄉建設部、中國人民銀行、原中國銀監會聯合印發的《關於規範購房融資和加強反洗錢工作的通知》明確，嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資，嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用於購房。

中國社會科學院研究生院特聘導師柏文喜對中國商報記者表示，“零首付”購房方式破壞了正常的市場秩序，增加了購房者和銀行風險，使房地產市場變得更加複雜和不透明。

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背後隱藏套路

根據國家金融監督管理總局山西監管局發布的提示，“零首付”購房套路通常有三種模式。

一是“他方墊資”。通常是由房地產開發企業或房地產中介機構預先墊付首付款，所謂的“零首付”隻是變相將首付款進行“分期處理”，購房者需要在短期內向墊付資金方分期還款、支付利息與手續費等。

二是“高評高貸”，即房屋賣方、中介機構等聯合購房者做高購房合同價格，向銀行貸出更多的款項來覆蓋首付款，購房者需支付中介服務費，承擔更多稅費。

三是“偷梁換柱”，即挪用其他種類貸款款項支付首付款。購房者向銀行申請消費貸、裝修貸等，或通過中介機構等將購房者“包裝”成企業主、個體經營者向銀行申請經營貸，所獲貸款款項用於支付首付款、中介機構包裝費用等，該過程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬戶流水等違規操作，造成貸款期限錯配，存在倒貸接續風險。

柏文喜對記者表示，通過偽造虛假交易背景、賬戶流水等方式挪用其他種類貸款款項支付首付款，違反了銀行貸款用途的規定。一旦被銀行發現，可能無法通過貸款申請或被提前收回貸款，購房人將麵臨“房貸兩失”的風險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。此外，如果購房者未能按時償還墊資方的資金或銀行貸款，可能會導致信用記錄受損，影響其未來的貸款和信用卡申請等金融活動。

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應保持清醒認知

實際上，2024年以來，我國個人住房信貸政策持續優化，購房門檻進一步降低。全國層麵首套房最低首付比例已從不低於20%調整為不低於15%，二套房最低首付比例已從不低於30%調整為不低於25%。

近期還有多地發布穩樓市相關舉措，從住房公積金貸款額度、對生育家庭實施差異化購房補助、對引進人才發放購房補貼等方麵出手。標普信評預計，密集利好政策將助推高線城市托底全國樓市，2025年全年商品房銷售額將在8.7萬億元至9.2萬億元。惠譽博華高級分析師王興萍表示，對於購房者與房企而言，其資金成本與貸款難度有望繼續降低。

中國房地產數據研究院院長陳晟在接受中國商報記者采訪時表示，目前我國的信貸政策是非常有利於剛需群體和改善性住房群體的，但同時要警惕把不具備購房能力的人推進買房群體所帶來的風險。所以，銀行及監管部門要全麵地看待問題，既要給存在切實需求的消費者以支持，又不能輕易突破規則限製。

“購房者應警惕相關風險，做出明智的購房決策。”中國城市發展研究院ⷨ𞲦–‡旅產業振興研究院常務副院長袁帥對記者表示，對於“零首付”購房，購房者應保持清醒的認識，切勿被其表麵的優惠所迷惑。在購房過程中，應理性評估自身經濟狀況和承受能力，選擇正規、合法的購房方式。同時，監管部門也應加強對房地產開發企業、中介機構的監管，嚴厲打擊違法違規行為，保護購房者的合法權益。

作者丨記者⠩欦–‡博